Что такое потребительский кредит?

На сегодняшний день одной из самых популярных форм кредитования является потребительский кредит -  это кредит, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, торговыми компаниями и т.д.) физическому лицу на удовлетворение потребительских нужд.

Потребительские нужды - это нужды не касающиеся предпринимательской деятельности. Например, кредит на покупку бытовой техники, оплаты за обучение, на приобретение недвижимости, автомобиля, туристической путевки. Такие кредиты классифицируются, как целевые потребительские кредиты. Так же условиями потребительского кредита предусмотрена возможность предоставления денежных средств, используемых заемщиком по своему усмотрению. Соответственно - не целевые потребительские кредиты.

Альтернативой  такому кредиту является пластиковая кредитная карта, позволяющая оплачивать свои расходы, даже без процентов, во время оговоренного срока.

Кто может взять кредит?

Женщинам кредит выдается с 18 лет, а мужчинам с 21 года. Максимальный возраст заемщика должен составлять от 55 до 60 лет, в зависимости от банка.

Потребительский кредит рассчитан на физические лица, удовлетворяющие банковским требованиям. Эти требования зависят от банка, но обязательным требованием к заемщику у всех банков является наличие постоянного источника дохода (пенсии, либо зарплаты ).

Сколько можно получить?

Сумма лимита по кредиту (максимально возможная сумма кредита) зависит от размера ежемесячного дохода заемщика и срока ссуды. Обычно, займы банками выдаются так, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 40% ежемесячного дохода заемщика.

Традиционно потребительский кредит выдается на небольшой срок от одного месяца до пяти лет. Сумма потребительского кредита варьируется от пяти тыс. рублей (микро ссуды) до 1,5 мил рублей. Срок принятия решения о выдачи займа составляет от 15 минут (микро займы) до 14 дней (более крупные суммы).

Для получения потребительского кредита на сумму более 300 тыс. рублей, обычно требуются залог и поручители. Предметом залога может быть автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.

Сколько придется вернуть?

Полная стоимость кредита складывается из:

• Суммы основного долга. Это сумма, одолженная у банка, уменьшающаяся по мере внесения платежей.

• Процентов по кредиту. Это плата за использование банковских денежных средств, размер которых определяется процентной ставкой. 

• Комиссий и сборов.  В разных банках действует различная система сборов и комиссий. С вас могут удержать комиссию за выдачу кредита, за открытие и обслуживание ссудного счета и т.д.

• Дополнительных платежей.  Взимаются в двух случаях. При досрочном погашении кредита вам предстоит заплатить комиссию за досрочное гашение (как правило, небольшую). При просрочке очередного платежа, накладываются штрафные санкции, размер которых зависит от длительности просрочки.

Наиболее частые причины отказа в выдаче кредита:

• Предоставленные сведения не соответствуют действительности.

• Отсутствие официального подтверждения дохода.

• Несоответствие по возрасту и стажу.

• Плохая кредитная история. 

• При решение о выдачи кредита, принимаемом компьютером, возникли накладки. 

Также возможно, что для уравновешивания рисков, банковская служба безопасности в 97% идеальному заемщику предоставившему полный пакет документов(стаж на последнем месте  работы 3 года, заработная плата подтвержденная справкой 2-НДФЛ составляет 45 тысяч рублей, без судимости и других непогашенных кредитов, с постоянной пропиской в регионе присутствия банка) кредит одобрит, а в 3% откажет. Потому что автоматизированная система оценки платежеспособности выдала следующие данные: идеальные заемщики оплачивают свои кредиты только в 97% случаев.

При получении согласия банка на потребительский кредит, следующим этапом будет подписание кредитного договора. Это основной документ, который определяет права и обязанности банка и заемщика по отношению друг к другу. Чтобы избежать финансовых проблем, нужно отнестись очень серьезно к данной процедуре и внимательно изучить предлагаемые условия договора.